32019Dez
Uma lei para empresas Fintech dentro da zona CEMAC

Uma lei para empresas Fintech dentro da zona CEMAC

Nos 12 meses até 31 de dezembro de 2018, as transações de dinheiro eletrônico na Comunidade Econômica e Monetária da África Central (a zona CEMAC) representaram 572.362.635 transações avaliadas em XAF 8.296.166.023.386 (ou mais de US$14bn).

Ao longo de 2017, o número de transações financeiras em moeda eletrónica aumentou de 303 milhões para 572 milhões, refletindo o rápido crescimento desta atividade na África Central.

Em termos de valor, as transações de dinheiro eletrônico que totalizaram globalmente a XAF4,7 bilhões (US$7,9 bilhões) em 2017 excederam XAF8,296 bilhões (US$14 bilhões) no final do ano 2018.

Em 2018, os valores mantidos por usuários em carteiras eletrônicas e depósitos em dinheiro de clientes em pontos de venda atingiram XAF 125,73 bilhões (US$212,37m), um aumento de mais de 40 por cento em relação ao ano anterior.

Este aumento excepcional nas transações de dinheiro eletrônico é único na África Subsaariana e o Relatório de 2019 do Banco dos Estados da África Central (BEAC) sobre a situação dos sistemas de pagamento de dinheiro eletrônico nos Estados Membros da CEMAC ainda não revelou outros fatores surpreendentes Estatisticas.

Esses montantes impressionantes levaram à necessidade de um quadro regulamentar, levando à adoção do Regulamento n.º 04/18 / CEMAC / UMAC / COBAC sobre os serviços de pagamento no CEMAC pelo Comité Ministerial da União Monetária Centro-Africana (UMAC), em Yaoundé, Camarões , em 21 de dezembro de 2018. Este Regulamento CEMAC, que entrou em vigor em 1 de janeiro de 2019, introduziu uma infinidade de inovações, algumas das quais abordadas neste artigo.

O aumento do uso de tecnologia em uma era conhecida como a 'quarta revolução industrial' mudou o jogo para as atividades financeiras e está reduzindo significativamente a lacuna de inclusão financeira na África Central. A mudança impulsionada pela tecnologia também viu o aumento de várias empresas criando plataformas digitais e oferecendo software que usa dinheiro eletrônico para várias transações. Essas novas empresas na intersecção entre finanças e tecnologia são conhecidas como Fintech.

Em 2018, 99 por cento das transferências de dinheiro eletrônico na África Central foram realizadas via Mobile Money. As transações diárias concluídas com Mobile Money nos Estados Membros da CEMAC incluem:

• pagamentos de tarifas de transporte;
• pagamentos de contas de serviços públicos,
• pagamentos de assinaturas de telefone e televisão por satélite;
• compras em supermercados, entretenimento, jantares, vendas de longa distância;
• o pagamento de taxas escolares; e
• pagamentos de aluguel / acomodação.

Antes do Regulamento CEMAC 2018 sobre serviços de pagamento, apenas as instituições de crédito ou microfinanças estavam autorizadas a emitir moeda eletrónica de acordo com o modelo bancário adotado e autorizado pelo Banco Central.

A partir de 1 de janeiro de 2019, a grande inovação trazida pelo novo Regulamento CEMAC é uma mudança do modelo bancário do Banco Central, em que a emissão de moeda eletrónica era da responsabilidade exclusiva de uma instituição de crédito ou de microfinanças, em parceria ou não com uma operadora técnica (geralmente uma operadora de telecomunicações); a um modelo não bancário, em que a emissão de dinheiro eletrônico pode agora ser confiada a uma instituição não bancária chamada de Instituição de Pagamento. Por outras palavras, o Regulamento CEMAC de 2018 permite que outras entidades que não instituições de crédito ou microfinanças emitam moeda eletrónica.

Será, portanto, interessante delinear a seguir, os serviços considerados como serviços de pagamento, bem como os prestadores de serviços de pagamento instituídos pelo Regulamento CEMAC 2018.

Serviços considerados como serviços de pagamento

O Regulamento CEMAC 2018 define 'serviços de pagamento' como a emissão, disponibilização ou gestão de instrumentos ou meios de pagamento ou a execução de ordens de pagamento. A este respeito, os serviços de pagamento na acepção do novo Regulamento incluem as seguintes atividades relacionadas com a disponibilização ou gestão de instrumentos que permitem a qualquer pessoa transferir fundos, independentemente do meio ou processo técnico utilizado:

• serviços que permitem o pagamento e retirada de dinheiro em um banco ou conta de pagamento e as operações de gerenciamento relacionadas;
• a execução das seguintes transações de pagamento associadas a um banco ou conta de pagamento -

  • débitos diretos, incluindo débitos autorizados individualmente;
  • transações de pagamento realizadas com um cartão de pagamento ou dispositivo semelhante permitindo que tais transações sejam realizadas;
  • e transferências únicas ou permanentes
    • a execução das seguintes transações de pagamento associadas ao crédito -
  • débitos diretos, incluindo débitos unitários autorizados;
  • transações de pagamento realizadas com um cartão de pagamento ou dispositivo semelhante permitindo que tais transações sejam realizadas;
  • transferências únicas ou permanentes;
    • fornecimento de instrumentos de pagamento ou aquisição de ordens de pagamento;
    • serviços de transmissão de dinheiro, que não envolvam uma conta do pagador ou do beneficiário ou de ambos; ou
    • a emissão e gestão de dinheiro eletrônico.

Novos atores no setor de serviços de pagamento

Além dos participantes tradicionais do setor de serviços de pagamento, o novo Regulamento CEMAC incluiu:

• instituições de pagamento aprovadas ou autorizadas;
• distribuidores e sub-distribuidores de serviços de pagamento.

Instituições de pagamento aprovadas ou autorizadas

De acordo com o Regulamento CEMAC de 2018, 'instituições de pagamento' são as instituições que, como profissão normal, prestam exclusivamente serviços de pagamento e afins. Estas instituições não podem disponibilizar nem gerir instrumentos de pagamento de divisas, nomeadamente cheques, notas promissórias, letras de câmbio e créditos documentários.

As instituições de pagamento também não realizam atividades de cobrança de depósitos. Os fundos que recebem dos clientes permanecem propriedade dos clientes. Estes não são fundos coletados com o direito de dispor deles. É importante notar que os serviços prestados pelas instituições de pagamento estão limitados a dentro da zona CEMAC.

É também importante relembrar que, antes da entrada em vigor do Regulamento CEMAC 2018, as transações de Mobile Money eram maioritariamente geridas por empresas de telecomunicações, com base em acordos de parceria técnica com um banco licenciado e autorizado a emitir e-money. Com o Regulamento CEMAC de 2018, a execução de serviços de pagamento está sujeita a autorização emitida pela Autoridade Monetária Nacional do Estado Membro da CEMAC onde a empresa (requerente) foi constituída mediante aprovação da Comissão Bancária da África Central (COBAC).

Desde a entrada em vigor do Regulamento CEMAC, as empresas Fintech podem agora exercer as mesmas atividades de emissão de moeda eletrónica que as instituições de pagamento, sem obrigação de serem parceiros técnicos de instituições de crédito ou microfinanças. No entanto, as empresas que oferecem serviços de pagamento por meio de plataforma técnica de telefonia móvel também precisam de autorização para o uso da tecnologia específica.

Distribuidores e sub-distribuidores de serviços de pagamento

No exercício das suas atividades, o prestador de serviços de pagamento terá o direito de utilizar, dentro dos limites da sua autorização, sob a sua responsabilidade e controlo, os serviços de uma ou mais pessoas singulares ou colectivas, denominadas distribuidores ou subdistribuidores, para o efeito contratos de marketing e a prestação de determinados serviços de pagamento. O distribuidor ou subdistribuidor deve agir em nome e por conta do provedor de serviços de pagamento.

Um distribuidor ou sub-distribuidor é qualquer pessoa singular ou colectiva que oferece serviços de pagamento aos seus clientes, em nome e por conta de um ou mais prestadores de serviços de pagamento autorizados.

Antes do Regulamento CEMAC de 2018, o distribuidor ou sub-distribuidor estava operando como um agente de dinheiro móvel sob um contrato com a operadora de telecomunicações e foi emitida uma conta bancária vinculada à conta de terceiros (ou caução) da operadora de telecomunicações criada por um banco licenciado.

O agente de dinheiro móvel teve que depositar uma quantia mínima na conta de garantia. O mesmo valor foi transferido para o telefone do agente como e-money ou float. O agente pode então usar esse dinheiro eletrônico para enviar a outros usuários de dinheiro móvel conforme as instruções ou trocá-lo por dinheiro físico.

No sistema antigo, o distribuidor ou subdistribuidor estava operando como um agente de dinheiro móvel sob um contrato com a operadora de telecomunicações e foi emitida uma conta bancária vinculada à conta caucionada da operadora de telecomunicações criada por um banco licenciado. O agente de dinheiro móvel teve que depositar uma quantia mínima na conta de garantia. O mesmo valor foi transferido para o telefone do agente como e-money ou float. O agente pode então usar esse dinheiro eletrônico para enviar a outros usuários de dinheiro móvel conforme as instruções ou trocá-lo por dinheiro físico.

Com o Regulamento CEMAC 2018, duas categorias de agentes foram instituídas, uma distribuidora e uma subdistribuidora. Embora a intervenção do distribuidor seja maior em escopo e escala, o subdistribuidor só pode executar alguns dos serviços de pagamento previstos na lei.

A regulamentação do setor Fintech definiu o tom para seu sucesso antecipado dentro da zona CEMAC.

Artigo compilado por Danielle Moukouri Djengue (Sócio-gerente) e Epanty Mbanda (Associado Sênior) em D. Moukouri e parceiros

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